完整醫療防護網= 健保＋4 張商業保單

保險 2018-08-24 00:00:00

撰文：吳家陽瀏覽人次：63,206

小原大

阿滿母親年紀已大患有白內障，需要更換水晶體，阿滿母親堅持要自費，因為自費可以直接預約時間，不需要像健保一樣要等醫院安排時間，材料方面也能用自己滿意的品質。只是一雙眼睛的水晶體換下來，費用10萬元起跳。

自費對很多人來說已經不是新鮮事，因為在全民健保下，有很多情況需要自費，概括可歸類成兩種：

第1種是健保有給付，病人狀況不符合給付條件。例如癌症標靶用藥，若目前病程停留在第2期，卻想提早使用藥效較佳的癌症3期用藥，就需要自費。

第2種是健保沒有給付，需要自付差額或全額自費。例如人工關節、心臟支架、人工水晶體，或新型態處置。這些自費材料、處置和標靶藥都不便宜。

當民眾就醫遇到自費項目時，商業保險就能派上用場。但是要注意，保險理賠是依據保單條款的內容，這部分一定要看仔細。以手術險來說，外科手術分為「住院手術」、「門診手術」，前者是指需要住院的手術，門診手術則不需要住院。許多人以為自己有買手術險，若動手術一定會理賠，申請理賠時才發現不是這麼一回事，而衍生糾紛。

完整的醫療照護應該要有全民健保和商業健康保險。運用商業保險提升醫療品質，最好有含門診和處置也會理賠的保單，保障範圍比較大。以下4張保單，最能為民眾建立完善醫療防護網：

① 實支實付險： 主要彌補部分健保不給付的自費醫療費用，例如指定醫師費、醫師指示用藥、血液、掛號費及證明文件、來往醫院之救護車費、特別護士以外之護理費、醫師診察費等等。實支實付有理賠上限，經濟條件好的人，應該
將保額拉高。

② 新型態手術醫療險：現在醫藥越來越發達，治療方式也日新月異，很多疾病都不需要住院就可治療，例如常見的結石移除或盲腸割除，以前需要開刀住院，現在門診手術或處置即可處理，因此，以前割盲腸手術保險會理賠，如今恐怕無法申請。新型態的手術醫療險，涵蓋範疇較廣，不論是住院手術或門診手術、處置都有理賠

但若手術不在「全民健康保險醫療費用支付標準第2部第2章第7節」所列舉範圍內，保險公司也不賠。因此購買前最好再進一步確認保險公司與健保署對「手
術」的定義標準。

③ 殘扶險：雖然政府已規畫長照保險，但在財源有限下，將優先照顧中低收入戶，且以提供服務和實物給付為主，民眾不會直接拿到錢。當我們生病或住院時有健保資源可以常見須額外自付醫療項目用，一旦出院健保無法幫上忙時，殘扶險（類長期看護險）就能發揮功能。

④ 一次給付型醫療險：例如重大疾病險或特定傷病險。主要用來支應生病期間龐大的醫療費用和家庭開銷，也能彌補生病期間無薪資收入的損失。

綜合來說，完整的醫療防護網基本規畫要有一張壽險主約附加意外險、意外醫療、實支實付、住院日額、癌症，有錢再加買殘扶險和重大疾病險，「買對買滿」才能享受高品質醫療。$$

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