買保險簽完合約、繳了錢,拿到保單就沒事了嗎?其實,拿到保單之後,更應該把握保單的10天審閱期,檢視保單內容跟業務員當初所提的建議書是不是一樣?原本說的年繳保費是不是變成月繳保費?身故受益人是你的家人,還是業務員的老婆?

如果保障內容跟你想的不一樣,還有機會撤銷保單,拿回所繳保費。如果過了審閱期才發現不是你要的保險內容,就只能硬著頭皮繳費,或是辦理保單解約,但這時只能拿回低於所繳保費的解約金。儲蓄險尤其不利,10天審閱期過後才解約,解約金可能連一毛錢都拿不回來!所以保戶一定要審閱保單,千萬不要忽視自身權益。

1.核對基本資料

拿到保單第1個動作檢查所有資料是否正確。包括要保人、被保險人、身故受益人的姓名、被保險人出生年月日、身分證字號、保單名稱、主要保障內容、保費金額,及繳費方式是年繳、半年繳、季繳、月繳等。核對無誤後,要在簽收單上簽名。

簽收單攸關保戶權益, 因為10天審閱期是以簽收單的日期為準,也就是自保單簽收日開始的10天內,如果反悔,可以提出撤銷,拿回所繳保費。所以一定要親自簽保單簽收回條,不要由業務員代簽。

2.定期險保費調整幅度

定期險是採自然費率,保費會隨著年紀增長而調漲,有的保險公司每年調漲,也有的是每5年調漲1次,例如原本25歲買的保單,每年總繳保費只要1萬8千元,35歲時提高為2萬6千元,45歲時變成4萬3千元。

1年1約的定期險在保單上都會附上費率表,可以看一下每個年齡階段所要繳的保費大約是多少,如果增加幅度過大、調整速度過快,幾年後保費負擔加重太多,就要考慮是否投保,如果因為保費調幅過大,繳不出保費而解約更不划算。

3.定期險是否保證續保?

定期醫療險一定要留意最高續保年齡,以及是否提供保證續保。目前除了產險公司外,還有部分壽險公司的銀髮癌症險等健康險,部分優體保單(健康狀況比較好、保費比較便宜的定期壽險),也不提供保證續保。

保證續保的好處是只要保戶持續繳保費,保險公司就得承保,不得拒絕,也不得要求保戶重新體檢,或針對被保險人身體狀況調整保費。若無保證續保,保單到期,保戶得重新購買,這時年紀更大、保費更貴,還須重新計算等待期,對保戶較為不利。

4.看清理賠條件及金額

在審閱期內最重要的就是仔細閱讀保單條款,看看哪些狀況才會理賠。以癌症險來說,可分為傳統住院型癌症險及一次性給付癌症險,前者一定要「住院」才理賠,後者只需診斷證明書就會理賠。

又例如同樣都是日額型住院醫療險,也就是住院1天保險公司理賠多少錢,有的保單單純只有一項日額給付,有的還包括外科手術等給付項目。如果買的是醫療險,最好要看清楚每日或每次給付金額,例如一般生病住院、癌症住院1天賠多少?手術1次賠多少?有助於日後做保單整理時更一目了然。

5.解約可拿回多少錢?

如果購買的是儲蓄險,審閱保單時要看各年度的解約金。最好跟當初保險業務員提供的保單建議書對照,看兩者是否一致?還要看投保幾年後,解約金會超過累積總繳保費。

大部分的儲蓄險都要等到繳費期滿前幾年,解約金才會大於總繳保費。例如6年期的保單要繳費到第5年,解約金才會大於總繳保費; 20年期有的要等到繳費第17年,解約金才會大於總繳的保費。

◎ 更多精采內容請看Money錢2011年10月號第49期
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審閱保單一定要知道的10件事

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買保險簽完合約、繳了錢,拿到保單就沒事了嗎?其實,拿到保單之後,更應該把握保單的10天審閱期,檢視保單內容跟業務員當初所提的建議書是不是一樣?原本說的年繳保費是不是變成月繳保費?身故受益人是你的家人,還是業務員的老婆?

如果保障內容跟你想的不一樣,還有機會撤銷保單,拿回所繳保費。如果過了審閱期才發現不是你要的保險內容,就只能硬著頭皮繳費,或是辦理保單解約,但這時只能拿回低於所繳保費的解約金。儲蓄險尤其不利,10天審閱期過後才解約,解約金可能連一毛錢都拿不回來!所以保戶一定要審閱保單,千萬不要忽視自身權益。

1.核對基本資料

拿到保單第1個動作檢查所有資料是否正確。包括要保人、被保險人、身故受益人的姓名、被保險人出生年月日、身分證字號、保單名稱、主要保障內容、保費金額,及繳費方式是年繳、半年繳、季繳、月繳等。核對無誤後,要在簽收單上簽名。

簽收單攸關保戶權益, 因為10天審閱期是以簽收單的日期為準,也就是自保單簽收日開始的10天內,如果反悔,可以提出撤銷,拿回所繳保費。所以一定要親自簽保單簽收回條,不要由業務員代簽。

2.定期險保費調整幅度

定期險是採自然費率,保費會隨著年紀增長而調漲,有的保險公司每年調漲,也有的是每5年調漲1次,例如原本25歲買的保單,每年總繳保費只要1萬8千元,35歲時提高為2萬6千元,45歲時變成4萬3千元。

1年1約的定期險在保單上都會附上費率表,可以看一下每個年齡階段所要繳的保費大約是多少,如果增加幅度過大、調整速度過快,幾年後保費負擔加重太多,就要考慮是否投保,如果因為保費調幅過大,繳不出保費而解約更不划算。

3.定期險是否保證續保?

定期醫療險一定要留意最高續保年齡,以及是否提供保證續保。目前除了產險公司外,還有部分壽險公司的銀髮癌症險等健康險,部分優體保單(健康狀況比較好、保費比較便宜的定期壽險),也不提供保證續保。

保證續保的好處是只要保戶持續繳保費,保險公司就得承保,不得拒絕,也不得要求保戶重新體檢,或針對被保險人身體狀況調整保費。若無保證續保,保單到期,保戶得重新購買,這時年紀更大、保費更貴,還須重新計算等待期,對保戶較為不利。

4.看清理賠條件及金額

在審閱期內最重要的就是仔細閱讀保單條款,看看哪些狀況才會理賠。以癌症險來說,可分為傳統住院型癌症險及一次性給付癌症險,前者一定要「住院」才理賠,後者只需診斷證明書就會理賠。

又例如同樣都是日額型住院醫療險,也就是住院1天保險公司理賠多少錢,有的保單單純只有一項日額給付,有的還包括外科手術等給付項目。如果買的是醫療險,最好要看清楚每日或每次給付金額,例如一般生病住院、癌症住院1天賠多少?手術1次賠多少?有助於日後做保單整理時更一目了然。

5.解約可拿回多少錢?

如果購買的是儲蓄險,審閱保單時要看各年度的解約金。最好跟當初保險業務員提供的保單建議書對照,看兩者是否一致?還要看投保幾年後,解約金會超過累積總繳保費。

大部分的儲蓄險都要等到繳費期滿前幾年,解約金才會大於總繳保費。例如6年期的保單要繳費到第5年,解約金才會大於總繳保費; 20年期有的要等到繳費第17年,解約金才會大於總繳的保費。

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