認真學投資理財
41歲推拿整脊師反負債纏身
俗語說：「你不理財，財不理你。」擁有推拿整脊專業的俊科，在40歲開始學投資理財，但他卻是越理越糟，最後還理出了一身債，為什麼會演變成這樣呢？一起來看看他的故事。
負債纏身的人，在你想像中是怎樣的形象？蓬頭垢面、面有難色、講話支吾其詞？站在我們面前的俊科則不然，41歲的他，看起來正氣凜然、容光煥發，要是不說，完全無法知道他先前曾因投資失利，造成負債累累，財務狀況一團亂。
「每個月賺的錢，繳完水電、管理費、保險費，加上基本生活費後就沒了。」俊科覺得自己很努力賺錢，但錢都留不住，賺3萬元時是這樣，賺5萬元時亦同。30歲才從光電業轉職做推拿整脊師的他，每月薪資有4萬元，加上私下接案，在自家工作室幫親友推拿，最高每月還能有1.5萬元左右的額外收入，以他的年紀來說，其實賺得不算少，到底為什麼不夠用？
財務混亂 借貸纏身
接觸理財後情況更惡化
原來，除了基本開銷，俊科身上還有約50萬元的信用貸款、每年3至4萬元的保險費用，以及13年期（已繳完7年）、每月1.7萬元的房屋貸款等，才會壓得他頻頻喘不過氣來。再加上俊科喜歡助人，常免費幫人義診，不只幫身邊親朋好友推拿不收費，還會花大錢到國外幫人推拿。
「我曾經去印度義診9天，覺得做這些事心靈很富足。」也因此讓他產生想一直幫助他人的念頭，後來更貸了10萬元遠赴西藏參加心靈旅遊。然而他的好意，卻使得自己生活更加困難，不僅借錢遠赴國外造成信貸問題，還因為免費推拿，導致收入減少，而親友們也因為沒付錢，漸漸地不好意思再上門找他幫助，使得他的美意無處給予。
以上種種，都可以明顯看出，俊科並不是個「視錢如命」的人，但真的是因為沒有金錢觀念，才會讓他走到負債纏身的地步嗎？俊科誠摯地看著我們緩緩道來，「我在買房前的財務是打平的狀態，本來不覺得有什麼問題……」，直到33歲買房後，開始背負房貸，加上年邁的父母急需老後照護，他才意識到自己需要錢、需要時間，「剛好打平」的生活已不能滿足他的需求。
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刷卡、借錢 追買課程
跟風投資 領利套本金
在某次因緣際會下，俊科遇到了許久不見的朋友，看到他在買房、買車時，會運用一些技巧來壓低價格，才驚覺自己腳踏實地工作賺太慢了，「我覺得自己從畢業後，思維一直沒改變」，於是他開始積極學習投資理財。
最弔詭的是，俊科負債加重的情況，竟然就是在他決定「投資理財」後才開始的！因為不知道自己需要多少錢、要用什麼工具，他不只多次刷卡不斷追買投資課程，更在課堂認識的朋友介紹下，參與許多不同的商業投資，譬如「股權分配」等連他自己都說不太清楚的投資案，甚至跟風買進號稱只漲不跌的「M幣」，造成他本金慘遭套牢。
雖然目前每月仍可以領回3萬元的配息，但投入的50萬元本金隨時都有可能會消失，且領回的3萬元，他還要拿來償還其他貸款，這種焦慮感讓他非常心慌。
在投資的世界裡，俊科越陷越深、卻未獲得越來越好的報酬。明明只是想知道適合自己的投資工具與方向，卻因為不斷追買課程，造成現金不夠繳學費，還刷卡、借錢上課。花了大把鈔票，卻一刻也不得閒，甚至連休假都在聽課。
他說，每當一堂課告一個段落，現場又會鼓吹報名進階的課程，「當你人在現場，真的會被那種氣氛感染，進而花錢。」而他的經驗，想必也是許多參與投資理財，或財商課程的人都曾體驗過的。
俊科原想透過理財課程的學習，達成財務自由。最後，不僅每種工具只學一半，還衍生出高額的卡費，使生活更加困難，「想要操作時，身上也沒錢了」，俊科娓娓道來自己在投資理財路上的困境。
他的問題也是許多想靠投資致富的菜鳥族會面臨的，一起來看看財務顧問認為問題點在哪，又應該怎麼解決？
破解投資菜鳥常見2迷思
理「心」加記帳 避免債滾債
俊科之所以會從生活花費打平的狀態，到被負債拖累，最主要的原因是不會設定目標，也沒有計劃。在他身上，我看到許多渴望學習投資理財的朋友們，常會出現的一些迷思。
投資新手易陷入2迷思
錯誤擴張信用
迷思①：用借貸的錢套利。
許多人想方設法賺取所謂「被動收入」時，常忽略「套利」的前提，是先套住（存到）本金，才會有「利」，也忽視了投資的錢一旦出去了，就是別人的。
迷思②：未審慎評估自己的能力。
因為資訊的不對稱，投資朋友們不清楚自己跟隨的投顧老師的背景，也忽略自己與老師的清償能力、資金來源等有差距，就像俊科一樣，穿著別人的衣服（以為跟著投顧老師操作，就能像他一樣賺錢），卻忽略了自己的資金是來自於推拿整脊專業，做一個客戶，才能得到一筆收入。
俊科的工作收入4萬多元，原本只夠「剛好」支應生活。但是，他因為看好一筆民間投資案，透過信貸投入50萬元本金，因此得到為期1年，每月3萬多元的配息。雖然，帳面上看來，俊科每個月有7萬多元可支付生活開銷、償還欠款，事實上卻是「透支」的開始。
因為多出來的3萬多元是從信用貸款來的，我們稱作「信用擴張」。而且俊科忽略了投出去的50萬元本金，根本還沒回來，甚至隨時可能中斷配息給付或直接消失。
所以「本應該先存住」，得到的收益才能真正稱做「利」。可是當「本」沒存到，卻拿「利」來擴張生活，忽略了「本」並不存在，是借來的，而且本金拿出去投資後，就成了他人之財。
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負債族3大共通特徵
沒目標、急賺錢、透支信用
除了參與一些民間投資案，導致俊科本金套牢，隨時可能面臨損失的風險之外，他也因為急於學習投資理財，參加許多付費課程，本來只是想了解適合自己的投資工具有哪些，卻因為不斷花錢上課，而衍生出信貸問題，更在上完課要投資時，發現手頭已無現金可用。像俊科這樣的案例，其實不在少數，而觀察下來，這些人通常會有以下3點特徵：
特徵①：生活單調、沒有目標。
如同俊科所說，他過去的生活很單調，之所以會如此，就是因為不清楚短、中、長期的目標，所以生活就僅止於工作、回家之間，早上付出勞力，賺取微薄的薪水，晚上回家就是放鬆、什麼都不想。
但當這類人接觸到外面五花八門的世界後，看到別人出入開名車、身穿名牌，非常體面，易生出羨慕、比較之情，並心生「原來錢這麼容易賺」的念頭。於是產生了金錢的迷思，有樣學樣地模仿起別人的穿著打扮等，卻不清楚自己的目標。所以我們常說，沒有目標的人，會被有目標或「有目的性的人」帶著走。
特徵②：急於賺錢、覺得錢太少。
從上面特徵①延伸出來的念頭，就是覺得自己的錢不夠用，想賺快錢。坊間常說，「人兩腳、錢四腳」，用錢滾錢最快，卻因此擴張了信用與風險。
特徵③：沒做準備與計劃，透支信用。
因為對人生沒有計劃，導致開始透支金錢與信用，譬如俊科去上投資課程，認為若學會老師們的投資訣竅，就可以賺到錢，卻忽視了與老師之間仍有訊息上的落差，也忽略自己的風險承擔力，越陷越深。
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理財首要導正「心」
學做分類帳與理債並行
在整個過程之中，我們會發覺，原來錢跟人際關係、生活消費是綁在一起，這過程都因為沒有分辨清楚、釐清方向，導致別人的錢你拿來用，你的錢拿出去給別人用，對金錢的定義開始產生模糊、扭曲的觀念，進而影響到身心靈健康。
有相同問題的民眾，可以參考我和俊科討論後擬定的調整方法。首先，要導正「心」，我不讓他馬上調整財務，是因為我認為理財的前提，是要先理解當事人的心裡出了什麼問題、破了什麼洞。
俊科喜歡幫助別人，卻越幫「自己越忙」，除了不收錢幫忙推拿外，也借錢協助身邊親友過難關，或在仍有債務的情況下，借信貸10幾萬元參加心靈旅遊。我告訴他，「請你收錢」。
俊科喜歡透過幫助人，證明自己的價值，但事實上他本來就很有價值了，不需要靠免費協助朋友來獲得，因為這樣的互動關係是扭曲的，長此以往便會讓對方產生「不好意思」的心理，反而有問題不想再說。若他能透過專業幫助朋友，並合理收費，彼此間的關係才能對等、長久維持。
「心」的問題導正後，接著就是處理財務問題。我請他把保險做好，他過去雖然有買保險，但因為不足，若發生「失能」情況時，理賠金額不夠照顧自己；若發生「重大疾病」，則一毛錢都沒得賠，會衍生出更大的財務破洞，因為除了失去收入之外，每天還要支付許多費用，所以理財一要謹慎，二要符合自己的期待跟需求，並評估承擔力。
像俊科這樣負債不算龐大的狀況下，可以理債、理財雙向並行。債務的部分，除了要繼續定期償還外，我也點出過往他做「流水帳」的問題，教導他改做「分類帳」，學習將帳目分類，他就會明白自己的基本生活費多少才夠用，便不會覺得內心不安定。
相信最會賺錢的是自己
人心安定 便有判斷力
人很奇怪，當你的心是安定的、覺得自己管理能力很好時，對於外面的小道消息與資訊，就會產生判斷能力。你會知道那不是你要的，因為任何報酬的背後都要付出相對的代價。對於俊科先前的混亂生活，我所能做的只是帶領他進行釐清，讓他「回到自己」。所以幫助別人之前請先幫助自己，你好了，才會更有心力去照顧朋友。
雖然俊科的錢，還沒有全部由負轉正，但我覺得他的心態已經由負導正了。我常講一句話，「相信你自己吧！」最會賺錢的就是你，那些拿來套利的錢，不都是以你的名義去借的嗎？可是卻都回不來，那不如相信自己，每天踏實地工作，至少每個月的收入都是自己的。要有一個理財的頭腦、理自己的錢，穿自己量身訂做的「衣服」，當你了解真正的理財是什麼，就可以幫自己翻轉人生。
受訪者：安睿宏觀理財規劃顧問
