超高齡社會來臨!避免長照負擔壓垮老年生活,用 2 工具打造財務後盾!

邁入老年,最怕病重臥床、失能、失智而無法自理生活,根據台灣失智症協會今(2022)年資料顯示,台灣 65 歲以上的失智人口約 30 萬人,至 2041 年失智總人口將超過 66 萬人,約以每 30 分鐘增加 1 位的速度成長。

衛福部統計的失能人口數據則顯示,2017 年至 2026 年,平均每年失能人數增加 2 萬人,至 2026 年的總失能人數近 62 萬人。

顯然,失智與失能已成高齡化社會的夢魘,更加重民眾的財務負擔,因為多數民眾所存的退休金僅能支付退休後的每月生活費,因重病、失智、失能等產生的大筆醫療與照顧費用,若沒有藉由保險轉嫁,將無法有效減輕民眾的經濟負擔。因此本文聚焦保險保障的部分,來協助民眾做好保險規劃與準備。

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同樣是長期照顧給付,長照險每年狀態都符合才能領

因應高齡化社會趨勢,除了醫療險、意外險、癌症險等險種之外,許多民眾對於「長照三寶」的需求也有所增加。長照三寶分別為:長期照顧險、失能扶助險、特定傷病險,其中,失能扶助險與特定傷病險為「類長照險」,與長照險都以提供長期照顧的給付為主。不同的是,一旦發生符合條款約定的失能或特定傷病,就能申請理賠,普遍以每年生存為給付條件,即只要活著每年都可以領。

至於長照險,其給付條件不限疾病或意外,每年須診斷 2 項目,任一項認定符合長照狀態且持續生存,才可申請理賠給付。

  1. 生理功能障礙:按照巴氏量表或其他臨床專業評量表,針對 6 項日常生活自理能力指標評估是否理賠,包含進食障礙、移位障礙、如廁障礙、沐浴障礙、平地行動障礙、更衣障礙,若符合 3 項以上才會理賠。
  2. 認知功能障礙:按照「國際疾病傷害及死因分類標準」第 10 版(ICD-10-CM)(根據保單條款附表所列項目),經專科醫師診斷判定達 6 個月以上,仍為持續失智狀態,且按照臨床失智量表評估 6 指標,包含記憶力、定向感、解決問題能力、社區活動能力、家居嗜好、自我照料,達中度(含)以上才能理賠。

CFP 暨保險本舖諮詢顧問駱潤生表示,失能險理賠範圍較廣泛,且保費相較於長照險便宜,也曾為熱門的保險商品之一,但因保險公司面臨損失率高的隱憂,多數公司已停售終身型失能險,改以推出定期型失能險,且因老年長壽現象普遍,讓長照險的需求逐漸增加。

 

選購長照險保單,留意 5 件事

駱潤生分析,已備妥醫療險、意外險等險種的人,若想加強失智風險的保障,在預算許可的情況下,則能以長照險為考量,投保時可留意 5 個項目。

  1. 保險金給付方式:長照險保險金包含一次給付保險金與分期給付保險金,一旦符合「長期照顧狀態」,就能申請這 2 筆保險金。須注意的是,一次給付保險金僅限終身給付一次,分期給付保險金則是在一定期間內,每月或每年定期給付保險金,一旦不符合長照狀態,即停止給付。
  2. 完全失能給付條件:部分長照險保單除了提供符合長照狀態的給付,也提供符合保單條款的失能給付,想補足失能缺口的人能以此做考量。
  3. 注意「免責期」限制:一旦符合長照狀態,須經專科醫師診斷確定為長照狀態之日起,持續符合長照狀態達 90 天後仍未康復,保險公司才會開始給付保險金。值得留意的是,長照險沒有等待期,投保後立即生效。
  4. 豁免保險費機制:當被保險人發生符合條款的完全失能、長照狀態時,可免繳剩餘期數的保費,保障仍持續有效。
  5. 投保年齡上限:根據目前市面上的長照險商品,平均最高投保年齡約為 65~70 歲,一旦年齡超過就無法投保,考量費率與健康狀況,建議及早規劃補足長照缺口。

 

考量現階段長照需求,先做足基本保障

根據金管會資料顯示,去(2021)年長照險有效契約男、女性被保險人占比一直維持在約 45% 與 55%,由此推測,因國人女性平均壽命相對男性略高,對長照規劃的需求也較高。

部分民眾會因老年長壽做為規劃長照險的因素之一,但因長照險費率較高,對於年輕族群的負擔較重,對此,CFP 國際認證高級理財規劃顧問王琦惠建議,預算有限者能先考量沒有返還保費、以純保障為主的不還本長照險。

事實上,金管會有意推動費率相對較低的「補充式長照險」,協調壽險公司規劃相關商品,但多數壽險公司擔憂,因費率較低,未來隨著高齡人口增加,實際長照人數難以估計,損失率恐攀升,承保風險難以控制,補充式長照險是否能如預期在今年底推出,尚待主管機關與保險業者之間的溝通與共識。

若因保費預算,想等補充式長照險上路是否可行?王琦惠表示,該政策保險實施時間未定,對於想規劃長照需求且預算有限的人,除了可挑選不還本長照險,還能先以定期長照險做配置,隨著收入提升,保費預算也有望提高,屆時別忘再檢視財務與保障。

王琦惠建議,規劃長照險以終身型保障為優先,較能補貼相關費用支出。此外,因失智範圍廣,建議投保前也應了解理賠定義,才能藉由長照險提供的給付金減輕老年財務負擔。

 

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(圖:shutterstock,僅為示意 / 本文內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)

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老年不怕長壽,只怕臥病在床!長照險該怎麼挑?保險顧問:買前注意 5 件事,別讓退休成了場悲劇!

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邁入老年,最怕病重臥床、失能、失智而無法自理生活,根據台灣失智症協會今(2022)年資料顯示,台灣 65 歲以上的失智人口約 30 萬人,至 2041 年失智總人口將超過 66 萬人,約以每 30 分鐘增加 1 位的速度成長。

衛福部統計的失能人口數據則顯示,2017 年至 2026 年,平均每年失能人數增加 2 萬人,至 2026 年的總失能人數近 62 萬人。

顯然,失智與失能已成高齡化社會的夢魘,更加重民眾的財務負擔,因為多數民眾所存的退休金僅能支付退休後的每月生活費,因重病、失智、失能等產生的大筆醫療與照顧費用,若沒有藉由保險轉嫁,將無法有效減輕民眾的經濟負擔。因此本文聚焦保險保障的部分,來協助民眾做好保險規劃與準備。

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同樣是長期照顧給付,長照險每年狀態都符合才能領

因應高齡化社會趨勢,除了醫療險、意外險、癌症險等險種之外,許多民眾對於「長照三寶」的需求也有所增加。長照三寶分別為:長期照顧險、失能扶助險、特定傷病險,其中,失能扶助險與特定傷病險為「類長照險」,與長照險都以提供長期照顧的給付為主。不同的是,一旦發生符合條款約定的失能或特定傷病,就能申請理賠,普遍以每年生存為給付條件,即只要活著每年都可以領。

至於長照險,其給付條件不限疾病或意外,每年須診斷 2 項目,任一項認定符合長照狀態且持續生存,才可申請理賠給付。

  1. 生理功能障礙:按照巴氏量表或其他臨床專業評量表,針對 6 項日常生活自理能力指標評估是否理賠,包含進食障礙、移位障礙、如廁障礙、沐浴障礙、平地行動障礙、更衣障礙,若符合 3 項以上才會理賠。
  2. 認知功能障礙:按照「國際疾病傷害及死因分類標準」第 10 版(ICD-10-CM)(根據保單條款附表所列項目),經專科醫師診斷判定達 6 個月以上,仍為持續失智狀態,且按照臨床失智量表評估 6 指標,包含記憶力、定向感、解決問題能力、社區活動能力、家居嗜好、自我照料,達中度(含)以上才能理賠。

CFP 暨保險本舖諮詢顧問駱潤生表示,失能險理賠範圍較廣泛,且保費相較於長照險便宜,也曾為熱門的保險商品之一,但因保險公司面臨損失率高的隱憂,多數公司已停售終身型失能險,改以推出定期型失能險,且因老年長壽現象普遍,讓長照險的需求逐漸增加。

 

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駱潤生分析,已備妥醫療險、意外險等險種的人,若想加強失智風險的保障,在預算許可的情況下,則能以長照險為考量,投保時可留意 5 個項目。

  1. 保險金給付方式:長照險保險金包含一次給付保險金與分期給付保險金,一旦符合「長期照顧狀態」,就能申請這 2 筆保險金。須注意的是,一次給付保險金僅限終身給付一次,分期給付保險金則是在一定期間內,每月或每年定期給付保險金,一旦不符合長照狀態,即停止給付。
  2. 完全失能給付條件:部分長照險保單除了提供符合長照狀態的給付,也提供符合保單條款的失能給付,想補足失能缺口的人能以此做考量。
  3. 注意「免責期」限制:一旦符合長照狀態,須經專科醫師診斷確定為長照狀態之日起,持續符合長照狀態達 90 天後仍未康復,保險公司才會開始給付保險金。值得留意的是,長照險沒有等待期,投保後立即生效。
  4. 豁免保險費機制:當被保險人發生符合條款的完全失能、長照狀態時,可免繳剩餘期數的保費,保障仍持續有效。
  5. 投保年齡上限:根據目前市面上的長照險商品,平均最高投保年齡約為 65~70 歲,一旦年齡超過就無法投保,考量費率與健康狀況,建議及早規劃補足長照缺口。

 

考量現階段長照需求,先做足基本保障

根據金管會資料顯示,去(2021)年長照險有效契約男、女性被保險人占比一直維持在約 45% 與 55%,由此推測,因國人女性平均壽命相對男性略高,對長照規劃的需求也較高。

部分民眾會因老年長壽做為規劃長照險的因素之一,但因長照險費率較高,對於年輕族群的負擔較重,對此,CFP 國際認證高級理財規劃顧問王琦惠建議,預算有限者能先考量沒有返還保費、以純保障為主的不還本長照險。

事實上,金管會有意推動費率相對較低的「補充式長照險」,協調壽險公司規劃相關商品,但多數壽險公司擔憂,因費率較低,未來隨著高齡人口增加,實際長照人數難以估計,損失率恐攀升,承保風險難以控制,補充式長照險是否能如預期在今年底推出,尚待主管機關與保險業者之間的溝通與共識。

若因保費預算,想等補充式長照險上路是否可行?王琦惠表示,該政策保險實施時間未定,對於想規劃長照需求且預算有限的人,除了可挑選不還本長照險,還能先以定期長照險做配置,隨著收入提升,保費預算也有望提高,屆時別忘再檢視財務與保障。

王琦惠建議,規劃長照險以終身型保障為優先,較能補貼相關費用支出。此外,因失智範圍廣,建議投保前也應了解理賠定義,才能藉由長照險提供的給付金減輕老年財務負擔。

 

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