有哪些工具能幫存不住錢的月光族守財，且報酬率打敗定存？網路標會，或許是個不錯的管道，最高可達將近4%的年化報酬率，又不怕被倒會，能滿足小資族的存錢需求。

傳統的民間互助會利率高，但有被倒會的風險，而現在1年期定存利率不過1.37%，有什麼保本且報酬率優於定存的儲蓄工具呢？1年報酬率接近4%的網路標會可列入考慮。

網路標會，是由永豐銀行在2008年7月推出，以內標的方式在網路上進行標會，因為有銀行做擔保，免除民間跟會被倒會的風險，吸引了超過3萬個會員參加。

有別於民間互助會，網路標會剛開始時是由銀行起標（即銀行當會首），由銀行制訂標金，發展成熟後才開放由一般會員自己揪團在網路上標會，一樣有銀行保證，並且1元就能起標。這樣的好處是能由自己熟識的朋友、同事一起在網路組團標會。

網路標會堪稱零風險，但缺點是和民間互助會相比，網路標會的利率偏低。以民間跟會來說，1個月1萬元的會，底標可能是1,200元起跳，如果以12期（含會首）、收尾會計算，1年的利率高達12.24%。

目前永豐銀行規畫了13、25、37期共3種期數，標金從1千元到1萬元都有。想存錢的人該如何挑選呢？

長期在永豐銀行標會網上標會的張小姐表示，想存錢就要收尾會，但不見得每個人都能收到尾會，在無人競標情況下，銀行會經由電腦系統隨機挑選得標者。若要避免自己被電腦挑到，則有幾個小撇步。

 

撇步1-盡量跟13期的會

「大多數挑會期長的標會會員，都是想要存錢。」張小姐解釋，因為會選擇長會期的人，代表手上資金是閒錢，沒有短期需求，有沒有標到會都無所謂，標金自然就不可能高；而選短會期的人則可能有資金上的需求，只要有資金需求，就可能搶標。

張小姐觀察，想要收尾會存錢，最好以永豐銀行起的會為主，「差別在於銀行起的會有最低標金，但一般會員起的會1元就能起標，萬一真的1元開標，報酬率幾乎零。」

撇步2-金額要拆開跟多個會

如果每個月有1萬元的金額可以跟會儲蓄，應該只跟1個會？還是拆成2個、甚至3個呢？答案是：拆成越多筆越好。如果這1萬元只跟1個會，在同一個會的人都想存錢，每一期幾乎都由電腦選出得標者、以底標成交，這個會的報酬率就很低，而跟會期間也不能抽出資金喊卡。

但如果是拆成5千元跟2個會，或者拆成3個、4個會，就比較有機會跟到有人缺錢的會。所以，跟會也要有資產配置，以及「雞蛋不要放在同一個籃子裡」的觀念。
 

撇步3-多跟年輕族群的會

就算是銀行網路標會，標榜不倒會，也仍要慎選會員。根據張小姐的經驗，年輕族群資金需求較大，容易有人搶標，標金開得高，對想存錢的人來說，收尾會的機率也比較大，因此建議盡量挑選會員較年輕的族群跟會。

此外，要知道的是，銀行網路標會雖然免除了被倒會的風險，但每期的得標者須付銀行手續費。永豐銀行表示，每期手續費計算方式不同，平均是標金的1.25%。也就是說，如果得標總金額是5萬元，手續費就是625元，銀行會扣除手續費後，再將標金匯到得標者的戶頭中。

仔細算算，就算每期都是以「底標」結標，只要能收尾會，報酬率也不會比定存差，根據本刊以上述條件試算，在不計算銀行手續費的前提下，最好的年化報酬率有3.85%，最差的也有2.79%，雖然比不上投資獲利，但對於保守的民眾來說，還是相當不錯又安全的存錢方式。如果每期都以高於底標金來結標，那麼年化報酬率超過4%絕無問題。

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