開始投資前,你要做的三件事

這系列的文章希望幫助你學會健全投資的基本原則,讓你在人生每個階段有錢花、同時又能享受當下。

在開始前,你一定要知道的三件事:

  1. 別認為高收入就是王道,要轉而擁有「累積淨值」的心態
  2. 馬上還清信用卡跟高利率貸款,這些項目會默默吃掉你的獲利
  3. 準備緊急備用金,建立自己財務的護城河

接下來我來講講這三件事。

一、別靠高收入過活,轉而擁有「累積淨值」的心態

以前你可能會認為高收入的醫生、執行長、明星賺得多就會很有錢,其實並不是。高收入並不等於高財富。雖然收入高有助於累積財富,但是財富的累積還有更多的評估面向。

收入,是你在一定時間內賺到的錢。如果你在一年內賺到五百萬,但是你沒有把錢存下來,你的財富並沒有增加。

重點並不是你賺多少錢,而是你存多少。衡量財富的標準是「淨值」,也就是「你的資產-你的負債」。

在《原來有錢人都這麼做》這本書中,作者湯瑪斯・史丹利(Thomas J. Stanley)每個人的存款、身價應有的合格數字=(年齡×年收入)÷10。舉例假設你是30歲,年薪60萬元,股利10萬元,總年收入為70萬元,我們算出合格身價數字是30×70÷10=210萬:

你可以算一下你屬於哪個族群呢?

二、馬上還清高利率貸款跟信用卡

還清高利率貸款

有一次我回到以前單位跟同事聊天,同事開心的分享到自己最近剛貸款買了台二手車,閒聊之下,我發現他連自己車貸的利率都不曉得,稍微回想過後才說出自己車貸利率高達6%。這個時間點是在2021年,而他還是個公務員,信用明明良好,可以取得2%以下的利率。光是買車這一項抉擇,就讓他每年少賺4%,實在可惜。

在投資前,我們真心希望你沒有太多的高利率債務或是循環信用卡債務。如果有,記得趕快還掉,或是轉到利率更低的貸款。透過這樣做,絕對是比投資更好賺的一件事,讓我來解釋一下。只要降低你的貸款利率,就可以讓你本來要付出去的利息變低,留在手中的金額就變多了,這就讓你的鈔票賺到最高、最沒有風險、又不用負擔稅務的報酬率。

還清信用卡

如果你正在坐在信用卡的摩天輪裡面,請你趕緊下來。信用卡可以說是完全的利用人性的弱點所產生的一種支付方式,感覺很棒,但實際很危險。

《釣愚:操縱與欺騙的經濟學》這本書中說明了習慣使用信用卡付款的人錢花得比較兇,作者寫道:

●「信用卡會讓你花更多錢,更是讓你花起錢來毫不心痛。信用卡是商家喜愛的神奇迷藥,消費者最後還是必須承擔代價。」

作者也引用兩項研究來佐證這樣的情形。例如心理學家理查德‧范伯格(Richard Feinberg)發現,以支付餐廳帳單為例,使用信用卡付款的人給小費比較慷慨,比付現者多出13%。

濟學家德瑞森‧普雷萊克(Drazen Prelec)與當肯‧席梅斯特(Duncan Simester)在哈佛商學院拍賣三項物品,讓學生做決策,同樣發現用信用卡得標者,願意支付的金額是付現者的兩倍多。

PG自己的帳單慘不忍睹

銀行跟信用卡公司都希望從我們一輩子的財富分一杯羹,你沒有償還掉的高利率債務,就是他們賺錢的收益來源,甚至變成放款公司的貸款。信用卡循環利率因人而異,會依照發卡銀行規範、持有卡片的類型、個人信用記錄的不同而有所差異,大多數會在5%~15%左右。全球股票指數歷年的報酬率8%,卡債就會讓你從賺錢變成不賺錢,是拖累財富增長的原因之一。

我個人也有過信用卡每個月帳單兩、三萬的時期,直到我改掉用信用卡來購物的習慣。想省錢、賺錢的你,信用卡絕對為影響消費習慣,所以我用我的親身經驗告訴你,如果可以,盡量都用現金、轉帳來支付。

三、準備緊急備用金,建立護城河

你有想過Covid-19會讓你失業嗎?或是你有因為這樣而留職停薪嗎?你有想過你會不會有一天遇到意外、天災事故、疾病、喪偶或是離婚?這些事件都可能讓我們的財務狀況受到影響,更糟糕的是,他可能會讓我們賠錢。所以,手頭上一定要有很方便就能運用的現金。

降低在財務上遇難的方式有幾個,這就像是幫自己的財務培養警察、消防隊一樣,可以降低災害造成的損害:

第一個,是購買正確類型、合適金額的商業保險。

第二個,是準備好可以動用的現金當緩衝。

需要多少?

我們先前在《什麼是財務規劃?如何自己做理財規劃?》的文章中提到:一般來說我們會建議先有六個月到十二個月生活費的現金,這部分不要投資,就放在銀行現金或是做短期定存即可。這也取決於我們的職業穩定度跟財產多寡而定。

如果我們是很穩定的工作,比如說像我之前是公務員、終身職教授,那麼準備三個月左右的生活花費就很夠用。如果是自營或是容易受到景氣影響的工作,那們可以準備高達一年的生活開銷。一般來講,六個月是較為合適的額度。

這部分的錢不用想太多花招,放銀行定存就對了,銀行現金是流動性很高、又很安全的好所在。準備好之後,你就可以開始準備賺錢啦!急用金會給你足夠的安全感,你晚上會睡得好,不容易焦慮,更可以讓你視野放長遠一些,做長遠的佈局。

投資間最重要的三件事

現在你已經知道三件事:

  1. 別認為高收入就是王道,要轉而擁有「累積淨值」的心態
  2. 馬上還清信用卡跟高利率貸款,這些項目會默默吃掉你的獲利
  3. 準備緊急備用金,建立自己財務的護城河

恭喜你完成這堂課,今天的課程就到這邊,希望你有所收穫,歡迎你留言告訴我你的想法,以及想看什麼東西,我是PG,我們下堂課見。

 

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本文載自蔡至誠‧PG財經筆記,原文在此

( 圖:shutterstock,僅為示意 / 本文內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上 )

  1. 首頁
  2. 輕理財

收入不知道去哪?魔鬼藏在「信用卡」裡!投資前,這 3 件事必須知道,第一步:繳清信用卡帳單!

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開始投資前,你要做的三件事

這系列的文章希望幫助你學會健全投資的基本原則,讓你在人生每個階段有錢花、同時又能享受當下。

在開始前,你一定要知道的三件事:

  1. 別認為高收入就是王道,要轉而擁有「累積淨值」的心態
  2. 馬上還清信用卡跟高利率貸款,這些項目會默默吃掉你的獲利
  3. 準備緊急備用金,建立自己財務的護城河

接下來我來講講這三件事。

一、別靠高收入過活,轉而擁有「累積淨值」的心態

以前你可能會認為高收入的醫生、執行長、明星賺得多就會很有錢,其實並不是。高收入並不等於高財富。雖然收入高有助於累積財富,但是財富的累積還有更多的評估面向。

收入,是你在一定時間內賺到的錢。如果你在一年內賺到五百萬,但是你沒有把錢存下來,你的財富並沒有增加。

重點並不是你賺多少錢,而是你存多少。衡量財富的標準是「淨值」,也就是「你的資產-你的負債」。

在《原來有錢人都這麼做》這本書中,作者湯瑪斯・史丹利(Thomas J. Stanley)每個人的存款、身價應有的合格數字=(年齡×年收入)÷10。舉例假設你是30歲,年薪60萬元,股利10萬元,總年收入為70萬元,我們算出合格身價數字是30×70÷10=210萬:

  • 理財合格生:資產大於210萬
  • 理財資優生:資產小於420萬
  • 理財劣等生:資產小於105萬

你可以算一下你屬於哪個族群呢?

二、馬上還清高利率貸款跟信用卡

還清高利率貸款

有一次我回到以前單位跟同事聊天,同事開心的分享到自己最近剛貸款買了台二手車,閒聊之下,我發現他連自己車貸的利率都不曉得,稍微回想過後才說出自己車貸利率高達6%。這個時間點是在2021年,而他還是個公務員,信用明明良好,可以取得2%以下的利率。光是買車這一項抉擇,就讓他每年少賺4%,實在可惜。

在投資前,我們真心希望你沒有太多的高利率債務或是循環信用卡債務。如果有,記得趕快還掉,或是轉到利率更低的貸款。透過這樣做,絕對是比投資更好賺的一件事,讓我來解釋一下。只要降低你的貸款利率,就可以讓你本來要付出去的利息變低,留在手中的金額就變多了,這就讓你的鈔票賺到最高、最沒有風險、又不用負擔稅務的報酬率。

還清信用卡

如果你正在坐在信用卡的摩天輪裡面,請你趕緊下來。信用卡可以說是完全的利用人性的弱點所產生的一種支付方式,感覺很棒,但實際很危險。

《釣愚:操縱與欺騙的經濟學》這本書中說明了習慣使用信用卡付款的人錢花得比較兇,作者寫道:

●「信用卡會讓你花更多錢,更是讓你花起錢來毫不心痛。信用卡是商家喜愛的神奇迷藥,消費者最後還是必須承擔代價。」

作者也引用兩項研究來佐證這樣的情形。例如心理學家理查德‧范伯格(Richard Feinberg)發現,以支付餐廳帳單為例,使用信用卡付款的人給小費比較慷慨,比付現者多出13%。

濟學家德瑞森‧普雷萊克(Drazen Prelec)與當肯‧席梅斯特(Duncan Simester)在哈佛商學院拍賣三項物品,讓學生做決策,同樣發現用信用卡得標者,願意支付的金額是付現者的兩倍多。

PG自己的帳單慘不忍睹

銀行跟信用卡公司都希望從我們一輩子的財富分一杯羹,你沒有償還掉的高利率債務,就是他們賺錢的收益來源,甚至變成放款公司的貸款。信用卡循環利率因人而異,會依照發卡銀行規範、持有卡片的類型、個人信用記錄的不同而有所差異,大多數會在5%~15%左右。全球股票指數歷年的報酬率8%,卡債就會讓你從賺錢變成不賺錢,是拖累財富增長的原因之一。

我個人也有過信用卡每個月帳單兩、三萬的時期,直到我改掉用信用卡來購物的習慣。想省錢、賺錢的你,信用卡絕對為影響消費習慣,所以我用我的親身經驗告訴你,如果可以,盡量都用現金、轉帳來支付。

三、準備緊急備用金,建立護城河

你有想過Covid-19會讓你失業嗎?或是你有因為這樣而留職停薪嗎?你有想過你會不會有一天遇到意外、天災事故、疾病、喪偶或是離婚?這些事件都可能讓我們的財務狀況受到影響,更糟糕的是,他可能會讓我們賠錢。所以,手頭上一定要有很方便就能運用的現金。

降低在財務上遇難的方式有幾個,這就像是幫自己的財務培養警察、消防隊一樣,可以降低災害造成的損害:

第一個,是購買正確類型、合適金額的商業保險。

第二個,是準備好可以動用的現金當緩衝。

需要多少?

我們先前在《什麼是財務規劃?如何自己做理財規劃?》的文章中提到:一般來說我們會建議先有六個月到十二個月生活費的現金,這部分不要投資,就放在銀行現金或是做短期定存即可。這也取決於我們的職業穩定度跟財產多寡而定。

如果我們是很穩定的工作,比如說像我之前是公務員、終身職教授,那麼準備三個月左右的生活花費就很夠用。如果是自營或是容易受到景氣影響的工作,那們可以準備高達一年的生活開銷。一般來講,六個月是較為合適的額度。

這部分的錢不用想太多花招,放銀行定存就對了,銀行現金是流動性很高、又很安全的好所在。準備好之後,你就可以開始準備賺錢啦!急用金會給你足夠的安全感,你晚上會睡得好,不容易焦慮,更可以讓你視野放長遠一些,做長遠的佈局。

投資間最重要的三件事

現在你已經知道三件事:

  1. 別認為高收入就是王道,要轉而擁有「累積淨值」的心態
  2. 馬上還清信用卡跟高利率貸款,這些項目會默默吃掉你的獲利
  3. 準備緊急備用金,建立自己財務的護城河

恭喜你完成這堂課,今天的課程就到這邊,希望你有所收穫,歡迎你留言告訴我你的想法,以及想看什麼東西,我是PG,我們下堂課見。

 

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本文載自蔡至誠‧PG財經筆記,原文在此

( 圖:shutterstock,僅為示意 / 本文內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上 )

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